金融知識｜本息平均攤還與純繳息介紹｜哪一種還款方式比較適合？

貸款還款方式有哪些？

申請房屋貸款、土地貸款或部分企業貸款時，常見的還款方式包括：

• 本息平均攤還

• 純繳息（寬限期）

兩種方式最大的差別，在於每月還款內容與資金運用方式。了解兩者的特色，有助於選擇更適合自己的貸款方案。

什麼是本息平均攤還？

本息平均攤還是目前最常見的貸款還款方式。

每月固定繳納一筆金額，其中包含：

• 本金

• 利息

隨著貸款期間進行：

• 前期：利息占比較高、本金占比較低。

• 後期：本金占比逐漸增加、利息逐漸減少。

優點

✔ 每月月付金固定，方便預算管理。

✔ 本金持續減少，利息也會逐步降低。

✔ 適合長期財務規劃。

適合對象

• 首購族

• 一般房貸族

• 收入穩定的上班族

• 希望每月支出固定者

什麼是純繳息（寬限期）？

純繳息是指在約定期間內，借款人僅需支付利息，本金暫不償還。

當純繳息期間結束後，再開始償還本金，或依契約約定調整為本息平均攤還。

是否提供純繳息或寬限期，以及期間長短，仍須依金融機構產品內容及審核結果而定。

優點

✔ 初期月付金較低。

✔ 可保留較多現金流。

✔ 適合短期資金規劃。

注意事項

• 寬限期結束後，每月月付金通常會提高。

• 純繳息期間本金未減少，因此整體利息支出可能較高。

本息平均攤還 vs 純繳息比較

如何選擇適合的還款方式？

適合選擇本息平均攤還

• 希望每月固定支出

• 有穩定收入

• 長期持有房產

• 希望降低整體利息成本

適合評估純繳息

• 創業初期需要保留現金

• 短期資金調度

• 預期未來收入增加

• 有短期投資規劃

仍應依自身財務能力及金融機構提供的方案審慎評估。

哪一種比較省利息？

一般而言，本息平均攤還因本金逐月下降，整體利息支出通常較少。

純繳息雖然前期月付金較低，但因本金未減少，整體利息成本可能較高。

因此，不能只比較每月月付金，更要比較：

• 年利率

• 總費用年百分率（APR）

• 總利息支出

• 還款年限

常見問題（FAQ）

Q1：純繳息一定比較划算嗎？

不一定。雖然初期月付金較低，但整體利息支出可能較高。

Q2：寬限期結束後會怎樣？

通常會開始償還本金，每月月付金可能提高，實際依貸款契約內容為準。

Q3：房貸都可以申請純繳息嗎？

不一定。是否提供寬限期及適用條件，需依金融機構產品及審核結果而定。

Q4：可以提前還款嗎？

部分貸款可提前清償，但是否收取提前清償違約金，應依貸款契約約定辦理。

Q5：哪一種方式適合我？

建議依收入狀況、現金流需求、購屋目的及未來財務規劃綜合評估，必要時可請專業金融顧問協助試算比較。

小提醒

選擇還款方式時，不應只看每月月付金，更要了解整體貸款成本及自身還款能力。提前做好財務規劃，才能讓貸款成為實現目標的工具，而不是增加負擔。

結語

本息平均攤還與純繳息各有優點，沒有絕對的好壞，關鍵在於是否符合您的資金需求與財務規劃。

百匯金融建議您，在申請房貸、土地貸款或其他貸款前，先比較不同還款方式、利率及 APR，再選擇最符合自身需求的方案，讓資金運用更有效率、更安心。